天灾人祸与保险的作用

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德国汉堡曼海姆保险公司主管 梁达胜 专栏 Herr Liang, HM Versicherungs-AG G88595 Lina Ammonstr.17 90471 Nuernberg Tel.:0911-705666 oder 0911-98818715 Fax: 0911-705686 Handy:0177-2092847 天灾人祸与保险的作用 2008年5月12日，在中国四川汶川发生了一场7.9级的大地震，初步统计有7万多人遇难，一万多人失踪，许多城镇成一片废墟，一千多万人无家可归，全国很多地区乃至亚洲一些国家都有震感。大家担心水坝受损毁，核材料泄漏。 “房倒人不死，按揭还得还”,看到这样的帖子很触目惊心。大家在齐心协力抗震救灾，听到银行业务员的回答，明知说的是真话，许多灾民怒火中烧，很难面对严峻的事实。虽然政府已表示特殊情况特殊处理，估计会对房贷予以补助，担保和缓期，但房屋贷款属于消费和投资，贷款人与贷款银行是债务与债权人关系，只要未付清贷款，无论天灾人祸，哪怕是因地震导致房屋倒塌，不表示债务与债权人关系的终结，未亡贷款人-房主仍要继续支付贷款。 这样的灾情，中国和亚洲的灾民得到的赔偿与欧美国家相差很多。这次估计灾民可得赔偿只占总损失约一千亿人民币的5％左右，其中人寿险占很大比例，财产损失赔偿不多，没有房屋赔偿。可见中国保险业在巨灾来临时在降低公民财产损失中发挥的作用很有限，大都还要靠政府救济和社会捐助解决。2007年7月日本地震后获理赔的也仅占10％左右，而美国卡崔娜飓风造成的1200亿美元损失，得到约50％的理赔。中国人寿保险赔偿涵盖因地震导致的死亡，但中国缺少因地震导致的私人房屋损毁的保险及其赔偿。 迟迟没有拓展这一选种和巨灾保险，表面看一是因为中国的潜在客户投保意识不强，需求不够，二是保费太贵，因投保人太少，又因赔偿数额太高。深层原因则更多。有专家认为是: 1.缺乏法律与政策支持，这些巨灾险要带强制性； 2.缺乏经营技术与水平，因涉及地质地理气象土木工程等专业技术，公司对地震飓风洪水冰雪造成的损失无法准确衡量与把握； 3.缺乏相应的管理制度，所以对拓展业务持谨慎态度。 危机变转机，将来一定会由政府提供资金补助，民间机构参与，个人投保付费三大环节互动，也可采取发行巨灾债券，与再保险公司合作等方法。 德国的房屋保险供我们借鉴。凡与地皮连接，可使人，家禽，物品居住放置起防护作用的是房屋保险中对房屋的定义，分独家楼，双户楼，排楼，居住单元等，帐篷，旅游车不算。 德国保费上下浮动较大，取决于 1.承保范围和个人选择。各公司至少可分ABC三大类，保费各相差5％左右，但A方案比B方案承保范围广，而B方案又比C方案承保范围广，详见各公司细则介绍。 2.房屋的价值和赔偿额。房屋价值换算成1914年黄金马克作单位的保险额，作为计算保费的基础。买卖价不简单等于保险额，因买卖价会高于或低于实际价值。a.现场考察，根据面积，房子结构，建筑材料，年份等确定1914年黄金马克作单位的保险额。b.按建造费指数来确定，即实际建造费用除以当年建造费指数，再乘以当年建造系数来确定1914年黄金马克作单位的保险额。 3.房屋所在地区。全德国至少按风险程度分三类地区。 4.选项与保期。房屋保险又分各选项，可只保部分。如同时保3个单项可获10％的优惠。如投保期一签5年，也可获10％的优惠。 各选项保险包括 1.防火 如不慎引起的火灾如蜡烛烧着窗帘，雷击或电线老化短路引起火灾等。 2.防水 水管冻裂爆裂引起损失等。 3.防风 因风造成房屋建筑的损坏如瓦片吹落，树倒砸坏玻璃等。 4.防自然灾害 包括地震滑坡洪水。这点特别重要，因许多客户不想保，说多少年也不遇一回，保费是白交了；也有些地区常发洪水，有些公司不愿承保，或要求追加保费。 5.玻璃保险 除了风灾或自己不小心损坏玻璃，也可能被陌生人损坏后潜逃，这种情况也可赔偿。有些公司按玻璃面积，有些公司按房屋保险额算保费。 6.责任保险 如果年久失修房上瓦片掉下来，冬天门前没及时扫雪，行人跌倒受伤致残都在赔偿范围。 由于房屋保险是自愿投保而不是强制性投保的选种，德国房主的投保率也没达到100％，也没投所有项目，这也要看自已对因各种意外损毁后(不包括自然损耗与折旧)重建或维修的承受能力。前几年原东德地区洪灾，国家对受灾民众每户有五千到数万欧元的补贴，对房贷予以担保和缓期。日本房屋保费率在1％，即价值100万房子年保费为约1万，一般房东都能够并愿意承受。如新签约者会被询问房屋过去是否损毁遇灾情况，是否自住或出租，是否需加保抗高风险等。 2008年中国抗震救灾可歌可泣，全民捐款血浓于水，但四川地震也反映出中国保险业发展仍落后全球主要经济体数十年的现状，必然引起政府与民间的深切反思。天灾无法避免，人祸必须杜绝。如以民为本，对建筑设计与用材严格把关和监督，震前有较准确的预测和预报，震后有救灾和健全的赔偿机制，人民的生命与财产损失会降到最低，则唐山和四川的悲剧不会再重演。