介绍一下我所了解的Bauspar建房储蓄存款

niyeyi

看到有不少人问到 Bauspar 建房储蓄存款，大概讲一下我所了解的情况吧：

Bauspar建房储蓄存款的合同是一种互助社似的形式，一般分为存入期和贷款期。在存入期你只能往户头里存钱，获得相对一般存款较
低一些的利息， 这笔钱被银行借给其他排在你前面的人。过些年轮到你了，银行再从别人存的钱里面以低于一般的利息借钱给你。

签合同时首先你要定一个总额，即所谓的 Bausparsumme, 你要交给银行1%的手续费。这是银行赚钱的大头。然后存入期开始了，多
数Bauspar银行规定，你要存到总额的一半，偶尔也有25%的，然后还要达到它所规定的评分标准（有一个复杂的计算方式）才能有资格贷款。贷款金额为  Darlehensbetrag = 总额Bausparsumme - 存款额 Sparsumme （包括存款利息）。
存入期间如果你经济上遇到暂时的困难，可以提出
暂停存款，过一段继续。但这自然影响到将来获得贷款资格的速度。

很多bauspar的合同卖给你时，是按大约7年之后你可以贷款的形式帮你制定存款计划。即使你存的很快，要达到它所规定的评分标准仍
有一个等待期，总合同期至少需要四五年才能提款，这是Bauspar建房储蓄存款的合同最不灵活的一点。这期间，你存的钱利息继续上涨，结果等于继续缩小你能贷款的金额。

如果你熬到了时候，达到它所规定的评分标准，但是决定不贷款，银行会补给你一定的利息差价和补贴，然后你可以把全部自己的款项取出。但是当年签合同时付的手续费一般是拿不回来的。如果你在达到这个资格之前终止合同，会损失全部的佣金和本来可以补偿给你的利息。

我曾经比较过一个bauspar合同的例子，存入期内2%的存款利息，大约三年后已存满一半，但尚无贷款资格。中间以另外从别的银行签署变利息贷款方式过渡，又等待两年，bauspar获得贷款资格。 这时可以有两种选择：

1。决定不从bauspar银行贷款，再等两年，即合同满七年后，银行会补给大约每年2%的利息差价和补贴，然后把全部自己的款项取出， 用来偿还部分 变利息方式贷款。
2。决定从bauspar银行贷款来偿还全部原来的变利息方式贷款。

比较下来，其实这两年内的所支付利息总额是差不多的。考虑到变利息贷款的部分利息趋势是上涨，判断采用第二方案更合适。

至于还款期，银行要求的还款速度是很快的，远远高于普通贷款，比如每月还 总额Bausparsumme 的 6-8%o, 所以会觉得比一般贷款有压力，但好处是很快就能还完， 前提是有足够的实力。


总的说来，Bauspar建房储蓄存款有它低利息的吸引人之处，但也有不灵活的问题。在银行利息普遍看涨的时期，如果还要等些年再买房，那可以考虑用它做个保底。如果近期要买房，还是尽量用自己的钱做首付更合算。