ZT：在德中国留学生理财方案

蓝帝狮

在德中国留学生理财方案                                                                                此文是本人在根据多年在德国的生活经验总结出来的，此方案兼顾了日常消费的方便性，银行的服务质量，闲置资金的利息，签证延期对资金要求等方面因素，旨在为在德留学生在寻找适合自己的理财方式节约时间。大家可以根据自己的具体情况来决定，某一个项目的取舍。

I. Girokonto （转帐帐户）

Girokonto 作为主要流动资金的帐户，选择开户行时有如下原则：

• 服务网点多，或者离家近；
• 在自动提款机上取钱方便，不收手续费；
• 不收服务费；
• 服务好。

符合这几条的银行并不多，本人建议选择Commerzbank的Startkonto。30岁以下的学生开户免费，没有服务费，在所有Cashgroup联盟银行的提款机上取钱都没有手续费，Commerzbank的员工通常都非常耐心，服务态度很好。Cashgroup联盟银行有DeutscheBank，Commerzbank，Dresdner Bank，Postbank，HypovereinBank，这几家银行都是全德国连锁的大银行，提款机非常多。
下面说说不选下面几家银行的原因：

• Deutsche Bank:  通常银行里熙熙攘攘，办个事要排很长队，浪费时间；而且很多员工态度不好，这可能也跟排队等候的人多有关。
• Postbank： 达到26岁就不能免费使用Girokonto了。
• Sparkasse： 各个城市的Sparkasse各自为政，只是联盟关系，所以搬到别的城市就要换帐户，很麻烦。
• 其他银行的网点太少。

II. Sparbuch （存折）

Sparbuch 本来是一种即将淘汰的东西，在德国用Sparbuch的绝大多数都是老头老太，其他人都会去选择更加方便的理财工具。
在这里我之所以介绍Sparbuch，是因为作为外国留学生我们可以利用Sparbuch省钱：很多城市的Ausländerbehörde (外国人管理局) 会在中国留学生延期签证的时候提出冻结账户的要求，而Deutsche Bank的Girokonto每冻结一次要收取50欧元手续费，每延签一次就要冻结一次账户，而大多数学生每年都要延签。这样算下来，每年延签的手续费要80欧元（外管局还要收30）。
而Sparkasse 的 Sparbuch 除了收取3欧元开户费外，不再收取冻结账户的手续费，这样每年就可省下50欧元。我们要做的就是：

• 首先到当地的Sparkasse办理一本Sparbuch，几分钟就能办好。第一次延签前有时候会遇到Sparkasse员工拒绝给你开户的情况，因为你的签证还是短期签证，这时你就要说明办理Sparbuch是延签的前提，银行不会有任何风险，通常就能办下来。办理Sparbuch需要带好护照和Meldebescheinigung（就是注册户口的证明）。
• 然后拿着Sparbuch到当地的外管局开具一个证明，要求将这个Sparbuch“冻结”起来，每个月只能取一定额度（根据外管局的规定）的现金。
• 再拿着证明和Sparbuch再回到Sparkasse，让职员办理“冻结”手续，并在Sparbuch的最后一页盖一个章，证明此Sparbuch被“冻结”了。
• 向Sparbuch内存入现金，或转入相应的款项。
• 最后，带着Sparbuch和其他资料办理延签手续。

以后每个月都要去Sparkasse的柜台取规定数额的现金。如果某个月没有取钱，那下一个月可以取的数额并不会增加。下次延签的时候只需要将外管局规定数额的款项存入Sparbuch即可办理延签手续，不用再去办一次“冻结”。

注意：从2008年9月份以来有些城市的Sparkasse已经对这项服务收费了！Sparkasse Darmstadt，Groß-Gerau 新办冻结手续和更改每月冻结金额收30欧元！如果不用更改冻结金额就不花钱。

III. Tagesgeldkonto （活期储蓄账户）

除了冻结账户和流动资金外，每个人都会多少有些“闲钱”，不管是打工赚的钱，还是为以后准备的学费或者大件消费。这些钱可以存到Tagesgeldkonto里赚取利息，需要的时候随时都可以取出来。
很多银行都提供Tagesgeldkonto，我比较倾向于各个Directbank（没有门市，所有业务通过网络完成的银行） 的帐户，这些银行因为维护成本低，通常可以提供很高的利率，而且网上操作也很方便。
在众多银行中，我选择了comdirect的Tagesgeld Plus comdirect是Commerzbank的全资子公司。背靠着大银行的技术和服务支持，[comdirect的可靠性和网上交易的安全性可以得到保证，虽然利息不适最高的，但也是很高的。另外，如果从comdirect向Commerzbank的Girokonto转帐，或者反过来，当天即可到帐。
除此以外，还有1822direct，Landesbank Berlin，ING DiBa，Mercedes-Benz Bank等银行的Tagesgeldkonto可以选择，利息和操作各不相同。大家可以各个银行都申请下来，哪家利息高存到哪

IV. Kreditkarten——Visa / Master （信用卡）

为了日常生活的方便，一张Visa 卡和一张Master卡 是必备的，尤其是出门的时候。由于有些商家只接受Master卡，有些商家只接受Visa卡，所以Visa和Master卡各办一张是十分必要的。因为学生基本没有固定收入，所以那些大银行的信用卡基本上是办不下来的。不过没关系，有几个银行也有针对学生的信用卡，而且是免费的。
Visa 卡建议选择DKB-Cash 附带的，没有年费，用DKB的Visa卡全世界的提款机取钱都不收手续费，学生可以透支500欧元。
Master卡建议使用 Advanzia Bank 的免费Master金卡，也是完全没有年费，全世界提款机取现都不收手续费，学生可以有1500-3500欧的透支额度。
如果觉得两个信用卡帐户开在不同银行不太方便的话，可以选择 Barclay Bank的Barclaycard Student，学生信用卡Visa和Master卡都在一个银行，消费及还款手续上方便一些，第一年免费，之后年费12欧，学生可以有3200欧元的透支额度。

蓝帝狮

I. 几种基本的帐户类型

   1. Girokonto（转帐帐户）：Girokonto 用于流动资金，具有完全的转帐功能，可转出或接收各类款项，可以授权各类机构从帐户上自动扣款（例如：电话，房租，保险，学费等），也可以自己制定定期付款项目（例如：房租，储蓄款等），可以利用银行卡在提款机上取现金，有些Girokonto还可以透支。银行通常会给Girokonto配备一张 Meastro/EC卡，用此卡可以取现金或者消费，刷卡消费没有手续费。Girokonto 的存款余额通常没有利息，或者有极少的利息。

   2. Tagesgeldkonto（活期储蓄账户）：Tagesgeldkonto 存款年利率从1%至6%不等，各个银行差别较大，即使同一银行不同时期的利率也会浮动。Tagesgeldkonto只有极有限的转帐功能，通常只能把帐户里的钱转到某一特定的自己名下的Girokonto。因为是活期储蓄，所以Tagesgeldkonto里的钱随时都可以转出，余额按日计息，按季或年派息。

   3. Sparkonto / Sparbuch （存折）： Sparbuch 只有少数几个银行提供，最常用的是各地Sparkasse提供的Sparbuch。Sparbuch 不能向外转帐，只能接受转入款项；如果要取钱的话只能到银行柜台，不能在提款机上取现。Sparbuch 的存款利率也很低。有些银行提供SparCard，可在自动提款机上取现金。

   4. Festgeld/Termingeldkonto （定期存款）：顾名思义，跟国内的定期存款一样，客户与银行约定一个存款期限，到期后客户得到本金和利息，通常利率比较高。如果客户在存款期限没到时急需用钱，通常会损失所有利息，有时还要交一些额外的费用。

   5. Depotkonto （交易账户）： 用来进行有价证券的交易。

   6. Kreditkartenkonto (信用卡帐户)：用来结算进行信用卡消费的帐户，与信用卡联系在一起。




II. 德国银行发行的各种银行卡简介
1。 Maestro 卡 ：
       

Maestro 卡类似于国内的借记卡，与Girokonto（转帐帐户）关联，Girokonto的开户行都会给客户一张Meastro卡，有些Maestro卡可以透支。Maestro卡有如下功能：

    * 在所有德国境内所有接受Maestro的商家刷卡消费，不收手续费，各个超市及各种商场基本上都接受Maestro卡；

    * 在德国境内提款机上取现金，但是只有在发卡行及其联盟银行的提款机上取现金才没有手续费；

    * 在德国以外任何有Maestro卡的提款机上取现金。

点击右侧图标可以进入 Maestro 的官方网站。
2. EC 卡
       

EC 和Meastro卡功能类似，只不过属于不同的支付系统，EC卡具有一定的透支功能。EC卡与一个Girokonto 关联，可以取款和消费。有些银行（例如：Deutsche Bank）发行的银行卡是集Meastro卡和EC卡于一身的银行卡，大部分银行不给没有固定收入的学生办理EC卡。EC卡有如下功能：

    * 在所有德国境内所有接受EC卡的商家刷卡消费，不收手续费，各个超市及各种商场基本上都接受EC卡；

    * 在德国境内提款机上取现金，但是只有在发卡行及其联盟银行的提款机上取现金才没有手续费；

    * 在德国以外任何有EC 标志的提款机上取现金。

3. Kreditkarte （信用卡）
       


信用卡可以透支消费，出门的时候非常方便。在德国出门定车票，机票，旅馆，租车，网上购物，给网络电话卡充值，坐出租车。。。。 都要用到信用卡。

在德国发行的信用卡主要有两种 Visa（威萨） 卡 和 Master（万事达）卡，持卡人可以提前透支消费，之后还款，还款方式可以选择分期支付或者一次付清。所以，信用卡也提供了一定的付款的灵活性，缓解了短期的资金压力。

这两种卡在功能上没有太大区别，只不过有些商家只接受Visa（如 DM Markt），有些商家只接受Master，而在大多数接受信用卡付款的商家两种卡都可以用。

德国境内不接受信用卡的商家：

    * 廉价超市Aldi，Lidl，Plus，Penny等；
    * 廉价日化超市Schlecker，Rossmann等；
    * 电器商店Saturn，MediaMarkt，Promarkt等；
    * 家具店：IKEA，Segmüller，Domäne等；

接受信用卡的商家：

    * 大超市Toom，Real（只接受Visa），Kaufland，Metro等；
    * 综合商场 Kaufhof，Karstadt 等；
    * 各种服装店，首饰店；
    * 日化超市 DM（只接受Visa）；
    * 所有加油站；
    * 法国的高速公路收费处。
    * 。。。。。。。

总之，接受信用卡消费对消费者来说会方便很多，但是会提高商家结算费用，所以那些利润率低的商家都不接受信用卡。

除了Visa和Master，世界上还有很多信用卡种类，比较著名的有 American Express（德国的Commerzbank 也可以办理，但是门槛较高），Diners Club，China Unionpay（中国银联），JCB，DinaCard，Discover Card。
4. Geldkarte （零钱卡）
       

Geldkarte 用于支付小额现金，免去了随身携带硬币的麻烦，使用Geldkarte可以在公共交通系统的自动售票机，卖邮票的自动售货机，其他一些自动售货机，邮局的柜台，Packstation等需要零钱的地方使用，付款时不需要密码。Geldkarte上的余额需要持卡人通过Girokonto充值，可以在发卡行的自动提款机完成。有些银行的Geldkarte功能集成在EC/Maestro卡上，例如Deutsche Bank。

（文章来自http://www.cn-de.de）