【贷款实例分析】“一条龙”服务背后的故事

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慕村德企高管一波三折
贷款买房记

德国人给我们留下的固有印象是严谨、专业，甚至有点刻板。殊不知坑洼处处有，德国大忽悠也不少。就像本期要为大家分享的最新案例——慕村小天的贷款买房的遭遇。小天夫妻二人同为德国知名企业高管，拥有永居，收入相当不错，自身条件优越。唯独德语不太精通，才让德国中介有机可乘，蓄意引导，险些酿成损失。幸好发现及时，几经波折，最终在我们的帮助下成功拿下贷款，购得房产。市场上经常会有一些提供“一条龙”服务的所谓地头蛇中介，大包大揽，无所不能，其实背地里玩了不少猫腻。想知道德国忽悠中介的出牌套路吗？请大家先阅读小天的来信，了解事情始末。文章结尾处，罗俊女士将一如既往地对此案例剥茧抽丝，为大家分析点评。

德国房屋中介
良心推荐
地头蛇贷款中介

本人就职于DAX公司，收入稳定，刚刚拿到长居，遂和家属一起买房。由于贷款数额较大，我们的德国房屋中介“良心”推荐德国贷款中介，做好一条龙服务，由于德语水平有限，心想有德国地头蛇来给我贷款，欣然答应。贷款中介表示，虽然贷款数额颇大，我们每月还贷能力让他担心，但是他技艺超群外加地头蛇，努力一把还是能给我们别人找不到的好利率。实在不行他还认识某银行董事会可以一步通天，虽不是最好的利率，但绝对稳拿，也作为我们最后的保障。既然如此我就踏实在家坐等好消息吧。

德方中介忽悠 Bauspar
合同蒙圈

确认雇佣关系后，地头蛇中介就开始收材料，每次来去匆匆，人狠话不多，德式专（冰）业（冷）服务精神，展现十足。不出两周果然带来好消息——“xx银行已发Angebot，请24小时速签，过时无效。” 我和家属看到小数点后五打头的利率立马签字画押寄回。中介说：“好了在家等合同吧。”我们心下欢喜，地头蛇果然靠谱，大局已定，通知房屋中介，Notartermin约起。

结果一等就是两个月，两个月期间利率一直上涨，我和家属坐不住了，数次催促后，地头蛇中介终于反馈——“不好了，银行毁约了！”，随后又马上献计， “该银行太过分，Notar在即，我好人当到底，已和某银行董事会说好，七字打头利率，随时可签。” 我和家属十分气愤，一边骂银行，一边谢中介：“还好有地头蛇，我们会尽快签约。”

回家读地头蛇给的合同，发现这个合同不像我签过的普通贷款那么好懂，里面有个Bauspar结构，搞不太明白，模模糊糊觉得不划算。这时我才终于想起若干年前我的首套房贷款中介——罗俊女士。对啦，我怎么把罗姐忘了？我可以找她咨询一下。

罗姐仗义排坑  换掉中介重来
一咨询不要紧，罗姐马上发现了合同（其实是Angebot）里Bauspar的坑。她给我们解释，中介给我们的不是合同，只是一份Angebot。现在即使签了也不是签合同，而是签了一份贷款申请书。银行还是需要经过正常审核流程，起码要两周，才会把贷款批下来。另外目前利率如此低，带Bauspar的贷款非常不划算，试试别的银行，一定会有更好的Angebot。

听完罗姐的话并且看完罗姐写的关于Bauspar的文章，仔细一琢磨，我们才明白自己被地头蛇给忽悠啦。亏我们还对他感激涕零的，真是被人卖了还帮人数钱。作为老客户，几年前我还没有长居的时候，就找罗姐贷到过款。罗姐的效率和责任感历历在目（早点我咋没想起来？）。我当机立断，麻烦罗姐询个价吧，但是快要Notar了，留下的真的时间不多了。

罗姐仔细听了我们的情况，迅速排查，找到六字打头不带Bauspar的更好利率。但是正常情况下，这家银行起码需要三周时间审核回复。我告诉房屋中介，我找到了更好的利率，可能要延期Notar了。房屋中介一听立马变脸：“我给你找的地头蛇不好吗？人家银行董事会都批了，现在有多少人抢房子， 你们不知道吗？你们再拖，这房子就攥不住了，要卖给别人了......”

罗姐雪中送炭 一周拿下贷款
我和家属十分焦虑，大晚上又紧急找罗姐咨询。罗姐听闻，马上联系银行负责人，立即行动，给我们加急处理。但是出于职业精神，对于贷款是否能通过，她不能作出百分之百的保证，只能说很有信心，极大概率没有问题。我通知房屋中介，麻烦等等我。房屋中介自此开始每天一封邮件，提（威）醒（胁）我和家属——“我给你们推荐的人找到了这么好的贷款，你们肯定找不到更好的了。”；“你找的贷款中介不靠谱，那家银行肯定申请不了” ；你们条件有限，六字头贷款肯定批不下来的。” ；“我们没办法一直等你贷款，后面排着的人很多......”。总而言之就是贷款要没，房子要飞。我更加焦虑，只得每日转达罗姐今天房屋中介又发了什么催命邮件。罗姐安慰加分析，告诉我们这都是中介惯用伎俩和施压话术，一定要稳住。

一周后，罗姐带来好消息，六字头贷款已批。

结语：
这次贷款经历一波三折，中间甚至几次已经和家属讨论如何保住这套房子，是否要把国内的房子卖掉 （然而也来不及啊），回想起来还是心有余悸。此刻尘埃落定，贷款终于拿到。我和家属对罗姐的感谢溢于言表，感谢罗姐的专业、人脉、经验、责任感、耐心、效率、抗压能力，排除万难帮我们神速拿到贷款。

我一定和家属勒紧裤腰带过日子，努力赚钱，期待和罗姐的三度合作，下次我一定不会火烧眉毛才想起你！感谢！

                                                                                                                                                                                       ——慕村小天
                                                                                                                                                                                         2021年3月25日于慕尼黑

罗俊女士点评分析
谢谢小天的反馈！小天把自己贷款买房的经历写得这么生动有趣，感觉在读一篇漫画小文，很有意思。再次表示感谢！另外针对这个案例我还需要做两点分析说明：

01
小天在文中写道：“地头蛇中介终于反馈——‘不好了，银行毁约了’......”，这里要为这家无辜的银行澄清一下，小天通过中介地头蛇签字画押的文件应该只是一份贷款申请书。签完贷款申请书，并不代表银行已经批下了贷款，而只是银行正式开始审核贷款。 在这个环节，任何负责的贷款中介都不应该100%给客户许下承诺，因为银行的审核还在进行。即使很有把握，中介也不能代表银行做决定和100%作出承诺。所以这里银行根本没有毁约，没签合同哪来的毁约，只是把小天的贷款拒掉而已。

至于为什么小天在二个月之后才知道审核结果，不言而喻其中是有猫腻的。首先拿很低的利率把小天吸引住，有经验的中介其实在检查客户的基本情况后，就应该大致清楚哪些银行会接受他们。不接受他们的银行，即使利率再低，也不应该给他们出Angebot(报价），更不应该递交申请，纯属浪费时间。小天申请的第一家银行，对申请人德语水平作出了明确要求，所以尽管小天与家属身份和收入都没有问题，但因为德语的缘故还是会被拒贷。地头蛇中介经验丰富， 对此应是知情的。拒也就拒了，审核结果却要拖到临近签Notar合同时候才告知小天，目的就是让小天没有太多时间去思考和重新选择，自然也就乖乖的接受地头蛇给的Bauspar方案啦。这其实不是备选方案，而是为小天准备的实际第一方案。

在这个带Baupar的贷款方案中，地头蛇可以明显拿到更多的中介费。我们在“德国贷款买房，该如何选择信贷中介？（下）”一文中已经提到过，很多房产中介都有自己固定的合作贷款中介，他们会提供一条龙服务， 强烈推荐甚至要求客户去他们的合作中介那贷款。原因很简单，他们是专业的Tippgeber，想要分成。羊毛出在羊身上，多出来的成本当然是要转嫁给客户啦。

02
目前由于购房贷款的人数激增， 各大银行都不堪负荷， 审核处理时间比较长（一般10至17个工作日）。这次因为小天的贷款金额比较大，所以银行破例通融帮我提前处理，才能一周搞定，但这不属于常态。请大家在准备贷款时，尽量算好时间，早做计划，提前安排。