“三无人员”老T德国上车购房记

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慕尼黑
某IT企业高管
老T

本人在德国属于“三无人员”，无永久工作合同、无常居、无德语水平证书，我这种条件在德国贷款购房属于困难户。今天把我的购房贷款经历分享一下，希望对后面上车的有些帮助和启发。

概要:
疫情突袭
不再犹豫
3月

意外重重
排忧解难
5月

真情相伴
成功购房
6月

☞疫情突袭，不再犹豫
认识罗俊女士有几年了，前几年一直都有买房的念头，经常和罗女士保持沟通，遇到购房贷款相关问题罗女士都能给以专业分析和耐心解答，甚至有一次帮我做了贷款评估，也就是基于我的财力和信用状况，评估能贷款多少。但一直态度不坚决，也没碰到特别心仪的房子。
直到今年初，一场突如其来的新冠疫情大流行改变了我们的工作和生活方式，开始深入思考危中是否有机。3月底看中了一套比较老的公寓，联系罗俊帮忙评估银行贷款，当时对于我这种“三无”人员还算宽松，拿到的利率也很好0.8，可以说非常满意了。因为这个房子和中介没有签订预定合同（一般是贷款评估后才签，避免后面贷款批不下来资金损失风险），当时中介有说还有其它意向客户也在走银行贷款评估，而在此过程中，罗俊主动提出帮我联系中介，一方面沟通贷款评估材料准备， 另一方面打探一下中介的口气，虽然，最后这个房子没有成功签约，但通过此评估我心里面更加有底了（能贷款多少，利息多少等）。

☞意外重重，排忧解难
上一套没成功，就继续寻找房源，期间有一套房子面积大，总价也高的，没下定决心买，更多是想算笔帐，即按照那个房价和自已承担首付后，贷款额度的利息是多少。即使如此，罗俊也是非常专业和耐心地帮我出个贷款额度和10年期固定利息， 年3%还款，还款方案。也是直到那时，我才真正了解到德国贷款还款和国内有很大不同。比如每年可以提前还款5%以内，可以贷款30年，选择前10年或15年的一个固定利率，到期后再行商谈利率等等，算是帮我扫盲了，也为后面真正贷款铺平了道路。
5月疫情略有缓解，我没有停止寻房的脚步，这次看中一个1962年的老房子。前方介绍了我是“三无”人员，德语听不懂，看房之前罗俊主动和我说，要是和中介会谈有困难可以直接打她电话，当时真的蛮感动的。看房后，这个房子的确有些幺蛾子，就是业主要再住上一年才搬走。当时有两个方案， 一是房价保持，业主付一年的租金，这样双方税负都会多些；方案二是直接在总房价中扣除一年租金。这些都是我和中介在现场，罗俊帮忙电话直接和中介德语谈的，其间罗俊还帮我谈交房风险，还试图帮砍砍总价等。事后，还推荐给我两个律师，以便对这有点幺蛾子的房子在合同上帮我把下关。
中介告诉我我是第一个看房的，可以不交定金预定，也不Care我退订，用她的话说，她不愁买不出去，我退订的话，她可以顺次给第二个预定的。所以，有些小欢喜，想着，就是它了。罗俊再次帮忙联系贷款银行。但形势瞬息万变，贷款条件收紧了。要求借方德语能沟通交流，这下难住我了，当时有些气馁。好在罗俊银行资源够多，又去尝试其它银行，并直接找到主管。想着这次总算应该搞定了。其间，我和其它朋友也沟通交流，推荐我买新房，问题麻烦可能没那么多，未来要是出租的话，租金也灵活一些。几天后，等来了坏消息。罗俊告知我，银行拒绝了，理由是房子评估值太低。房子太老，快60年房龄了， 估计维护得也不怎么好。当时想，本来对这个房子也没那么笃定，又老又要一年后才交房。因此这单也Over了。

☞真情相伴，成功购房
经过这几个月的折腾，我目标更加清晰，心里也更加有底了（找新房，也能贷到足够多W的款）。6.5号晚上给售楼顾问发信息，当晚回复，约6.6号（周六）看房，算是现房了，只剩最后几套，看完后，心里已经锁定其中一套。拿了预定合同，回家冷静了一晚上，周日直接就在预定合同上签了字。也按照要求交付了定金。要知道这时还并未对这个房产同银行咨询贷款。但我是有足够信心的，信息哪里来，就是前面几个月的折腾。我是相信找罗俊能帮我搞定贷款。后面贷款过程就不再赘述了，有小插曲，但最后拿到非常不错的利率。
签约（贷款和购房合同同一天，间隔2个小时）当天还有个小插曲，一向比较谨慎的我，竟然忘记带护照，半路想起来，距离贷款签约只有半小时了，我的念头是回去拿。但罗俊比较沉着，担心我回去拿，第一个签约迟到，签约进度推迟的话，可能第二个也得推迟。这样比较麻烦。所以没有回去拿，银行则很顺利，没带护照并没有受影响。但下午到公证处，遇到了麻烦，任凭罗俊如何帮我解释，说明天再送护照过来，出示护照照片，驾驶证，居住证等都无济于事，心顿时有些慌。开发商坚持要求取消签约， 改天再约。最后还是罗俊反应快，想到我家孩子在家，可以让孩子送过来，我们先核对合同内容。经过商量开发商和公证处都同意了。最后就是一天内完成两个关键签约。
房子是成功签约了，但罗俊当晚半夜却被送去看急诊，原因是前几天鱼刺扎到喉咙，导致发炎。听到这个消息，有点小自责，想着多少和白天跑银行和公证处一直在说话有些关系。因为罗俊不但是我的贷款顾问，同时还帮我做合同翻译，所以一直在说话。当然合同翻译也很专业，对内容都很熟悉，关键点都会及时提醒我注意。
借这机会，写下这篇回顾，一方面是对罗俊专业、负责和处处为客户着想的感谢，一方面也是自己做个总结回顾，同时希冀此文能给以类似我一样条件的“三无”人员在购房贷款过程中一些启发。

贷款找罗俊，靠谱！

                                                                                                                                                                                              ——一个在德国上车的老T.
                                                                                                                                                                                                                    11/7/2020

罗俊女士回老T:
老T， 首先祝贺你成功买到心仪的房子，成为了准业主！读了你详细的记录和回顾，不禁也让我回想起这一路的不易。好事多磨，如果没有你全心的信任和积极的配合， 事情可能进展得也没这么顺利， 谢谢！其次非常感谢你详实的反馈，写得真仔细。这也相对于帮助我把自己的工作再梳理了一遍，方便总结经验， 对我之后优化公司服务大有裨益。再次表示感谢！另外那天晚上住院跟你们没有多大关系，千万别放在心上。主要是签合同之前的几天，被鱼刺扎喉后， 自己傻傻的喝了一些醋，想软化鱼刺， 估计伤口当时就被醋有些灼伤。后面一连几天都很忙，尽管喉咙很痛，但觉得是小事情， 自己会好的， 没在意。结果才弄成疼痛难耐， 半夜急诊住院。所以完全是自己疏忽大意。这里也要提醒一下大家， 喉咙被鱼刺扎了，切记别喝醋， 一点用都没有， 还会灼伤发炎！