【干货】详解德国私人短期贷款，哪款适合你？

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当我们遇到资金困难时，往往都会选择找银行贷款。比较常见的有我们熟悉的个人住房按揭抵押贷款，简称房贷，用于买房自住或投资。在德国各类不同的贷款中，私人房贷利率是最低、最划算的一种。但是通常贷款金额较大，借贷周期较长，对贷款人的自身条件有严格的要求，且发放款项必须用于购房。

在日常生活中，我们需要贷款的情况并不只局限于买房，还有买车、装修、置办家具、留学、经营周转等等……诸如此类所需贷款金额不高，而且通常借贷周期也不长的贷款。那么针对这类情况，市场还有哪些贷款可供我们选择呢？——当然有啦，就是私人短期贷款。

许多即使常年呆在德国的小伙伴们对于德国市场上一些常见的、实用的个人短期贷款，也并不是很了解。今天永隽将结合具体贷款示例来分析说明，这些常见的个人短期贷款各自的特点和适合人群， 以方便大家在有需求时，结合自己的情况进行选择。

个人短期贷款种类

No.1分期付款贷款Ratenkredit

简介：Ratenkredit是信贷市场上常见的信贷形式，主要用于中长期融资。贷款人需要将贷款总金额分期偿还。
申请条件：借款人必须是德国已登记的常住居民，银行或信贷机构会提前进行信用检查（如通过Schufa），并计算借款人的收入、支出和迄今为止的借款情况，以确保借款人有足够的偿还能力。
利率和费用：Ratenkredit的利率与贷款金额、还款期限、年还款率等因素息息相关，此外还有可能需要支付手续费。每家银行和信贷机构提供的利率不等，贷款条件也有出入，与借款人的自身条件息息相关，建议在贷款前多做对比。
为了方便大家有具体的概念，让我们来看一下ING Diba 的Ratenkredit 示例（如下图,仅供参考）：

具体贷款示例：假设您选择了ING的Ratenkredit贷款5000欧（eff. Jahreszins为3.49%；geb. Sollzinssatz p.a.为3.44%），并选择96个月的贷款时限。那么您将需要总共支付5725,71欧元，每月需要支付59,65欧元，并支付96个月。

优缺点总结：Ratenkredit没有特殊的应用要求，也就是说借款人想如何使用这笔钱都可以。贷款金额的范围从几千块到几万欧比较广，给予了借款人很高的自由度。根据德国联邦银行，目前个人消费贷款（Konsumentenkredit）的市场利率为5,92%（5年固定利率），相较之下Ratenkredit要划算得多。但若是与房贷相比（目前10年固定利率， 零首付在0,9%左右），Ratenkredit的利率就偏高了。但同时大家必须考虑，如果贷款金额太小，比如说低于10万欧元，市场上很难找到银行提供房贷，即使找到，利率也会相应提高。因此小伙伴们要根据自己的实际情况和贷款用途，选择对应的贷款种类，以达到利率最优化的目的。

No.2汽车贷款Autokredit
简介：汽车贷款是指用于购买汽车向借款人所发放的贷款，也叫汽车按揭。目前在德国，有55％的二手车，以及62％的新车都是通过汽车贷款成功购买的。除了贷款以外，在德国还流行Auto Leasing。Auto Leasing属于租赁，需要签署2-4年的Leasing合同，租期满后租赁物件需要归还，也就是说汽车的所有权非承租人所有。而汽车按揭期满后，可获得汽车所有权。

申请条件：借款人必须是德国已登记的常住居民，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，并且信用良好。（可通过提交工资单、Schufa报告书、工作合同等来证明。）汽车贷款仅用于购买汽车，不可作他用。

利率和费用：目前市场上的汽车贷款利率幅度较大，除了需要考虑个人偿还能力、信用度等条件，还款年限也将起到决定性的作用。另外，购买新车或是二手车、贷款总金额的高低对利率也会有一定影响。根据2021年5月的统计，德国汽车贷款市场利率在2.49%到10,90%左右浮动，较普遍的平均利率大致为3.99%。（此统计基于贷款总金额为18.200欧，用于购置新车，贷款时限为48个月。）值得一提的是，为了提倡环保，一些银行还额外为电动汽车这类比较环保的汽车减息。

为了方便大家有具体的概念，为大家附上Postbank的Autokredit 示例（如下图, 仅供参考）：

具体贷款示例：假设您选择了Postbank，贷款2万欧元购置新车（eff. Jahreszins为1,75%；geb. Sollzinssatz p.a.为1.73%），并选择48个月的贷款时限。那么您将需要总共支付20.716欧元，每月支付432欧元，并支付48个月。

优缺点总结：市场上的汽车按揭利率差距较大，但经常有银行提供利率非常低的汽车贷款。缺点是贷款只能用于购买汽车或摩托车，不能作他用。而且贷款时限固定，通常不能提前还款。因此如果确定贷款用于买车的话，还是尽量对比市场上的汽车贷款，通常能找到比Ratenkredit更低的利率。

No.3起居贷款Wohnkredit

简介：起居贷款并非房屋按揭贷款（房贷），而是针对业主，通常用于装修、维修、置办家具、修整花园等等和家庭起居相关的贷款。不过也有一些银行对起居贷款金额的使用没有特殊限制，允许借款人自由使用。而且，这类贷款不会被记录到土地登记簿中。

申请条件：借款人必须是贷款银行所在地的已登记的常住居民；需要有稳定的收入（最好是职员，且拥有无限期的工作合同）；没有不良信用记录（Schufa值为positiv）。大部分的银行还要求借款人必须在当地拥有房产。

利率和费用：起居贷款的利率主要受贷款金额的影响：金额越高，利率越低；金额越低，利率越高。这类贷款有个特点，需要在贷款前签署一项扣押条款（Lohnpfändungsklausel），也就是说用自己的房产作担保。如此一来，银行会将您评为具有高信用评级的客户，仅根据贷款金额的高低收取同等的利息。

为了方便大家有具体的概念，为大家附上ING的Wohnkredit示例（如下图, 仅供参考）：

具体贷款示例：假设您选择了ING的Wohnkredit贷款5000欧（eff. Jahreszins为2.89%；geb. Sollzinssatz p.a.为2.86%），并选择96个月的贷款时限。那么您将需要总共支付5598,74欧元，每月需要支付58,33欧元，并支付96个月。

优缺点总结：Wohnkredit的利率远低于一般消费贷款的利率，而且通常比Ratenkredit的利率还要低，特别是小额贷款，利率差距明显，但对借款人的要求要更加严格一些。如果符合起居贷款的条件，建议优先考虑。此外，这类贷款不会被记录到土地登记簿中，可以节省公证费。虽然大部分银行对起居贷款有严格的应用要求，但目前也有个别银行（如ING Deba）对用途没有特别要求，因此也可以用于买车、买电脑等与家居无关的交易。

短期贷款VS房贷(对比如下图)

两类贷款各有所长。短期贷款时限比短、贷款金额小、用途更为广泛，比房贷更加灵活。缺点是利率幅度大，比房贷高，但比普通市场上的消费贷款低。如果不是用于购房，而是用于小额消费的话，建议选择适合的自己的个人短期贷款产品。

通过本文的列图详解，小伙伴们应该对德国个人短期贷款有了基本的了解。其实德国也有许多免费对比个人短期贷款的网站（如vergleich、kredit.check24等），如果大家有需求，可以自行前往查询对比，选择最佳条件的贷款方案。如果小伙伴们在读完本文后仍有疑问，又或者您有贷款需求，但不知道自己应该申请哪种贷款，欢迎联系永隽，我们将一如既往地为您提供专业信贷咨询并对比选择市场最低利率！